购房贷款的细节讨论
购买房产时，贷款是一个复杂但至关重要的环节。在此，我想分享一些关于如何处理贷款申请的实用建议，并欢迎大家补充和讨论。
1. 贷款预批准 (Pre-approval)： 尽早获取预批准信是非常重要的，它可以帮助你确定预算范围，使看房更加有针对性。多数银行会进行信用查询（hard pull），在短时间内（通常是两周）的多次查询通常只计为一次。
2. 准备材料： 建议创建一个主文件夹（master folder），系统地整理所有可能需要的文件，如W-2表、银行对账单、税务记录、工资单、雇佣验证信、RSU成熟计划等。这样做的好处是可以快速响应银行的要求，有效管理多家银行的贷款估算请求。
3. 询问的问题：
- 贷款银行是否接受你的签证类型？
- 对国内礼金（gift money）有无特定要求？
- 如果你的工作经验不满两年，RSU和奖金是否可以计入收入？
4. 贷款比较：
- 利率类型： 比较常见的有7年固定利率（7y arm）和30年固定利率（30y fixed）。
- APR与利率： APR综合考虑了利率和前期成本。通过购买点数（paying points）可以降低利率，反之亦然。
5. 观察重点： 注意贷款机构的反应速度和沟通质量。选择贷款计划时，比较不同银行提供的方案和利率，确保你能选择最划算的选项。
结论：
- 尽早获取银行的预批准。
- 找一个可靠的贷款代理。
- 选定合同后，选择最经济的贷款方案。
此外，由于利率持续上涨，如果你的预批准信较早，可能需要更新以确保贷款额度不会下降。贷款过程中可能有许多陷阱，请务必与你的购房代理和贷款代理保持密切沟通。
发布于 2024/10/24
